一般理財習慣： 收入 - 支出 = 儲蓄（投資）

科學理財習慣： 收入 - 儲蓄（投資）= 支出

今天小巴就來說說在無法快速增長職務性收入的情況下，年輕人如何在不降低自己生活標準的前提下，用好自己的現(xiàn)金流，獲得第一筆理財資金。

No.1

分賬戶資金管理法

經(jīng)濟學中有一個原理叫做“棘輪效應”。大致意思是消費習慣是不可逆的，人們易于隨收入的提高增加消費，而不易隨收入降低減少消費。這也就是為什么你明明收入增加了，卻還是覺得錢不夠花的原因。

想要存下第一桶金的本金，我們首先要為自己量身定制儲蓄、支出計劃。讓自己每月定額消費，強制儲蓄，積攢出第一筆理財資金。

理財老師看了小巴每個月的賬單，告訴小巴可以用一種分賬戶資金管理法來為自己量身定制儲蓄計劃。假設小巴每個月的工資收入為1W，那么……

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建立至少5個賬戶

每個月工資一到手，小巴就將工資按順序存入5個賬戶。這些賬戶不一定要是銀行賬戶，銀行卡、支付寶、微信理財通、安全的貨幣基金等都可以。

但要注意的是，這5個賬戶的錢都有固定用處，不能相互挪用。

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每個賬戶的不同用處

賬戶1：固定開支賬戶

小巴首先把3000元轉(zhuǎn)到第一個固定開支賬戶：這個賬戶一般是張銀行卡，主要存房貸（房租）、生活費、水電費和其他每月必須要花的錢?？梢院拖鄳召M部門綁定，比如貸款、水電費到期自動從此賬戶扣款即可。這個賬戶也就是每個月必須要花的錢，是固定的，按照你平時的額度存就可以。

賬戶2：儲蓄投資賬戶

接著小巴把工資的20%——2000元存入第二個儲蓄投資賬戶：可以是銀行卡，或者余額寶、一個基金定投賬戶，關(guān)鍵是安全。

這個賬戶必須在解決第一賬戶的資金后馬上存入，算是一種強迫儲蓄。然后再由這個賬戶繼續(xù)分散綁定股票、基金及其他一些理財平臺。這個儲蓄投資賬戶基本就是第一桶金的主要來源之一了。

賬戶3：不定期花銷賬戶

之后小巴將2500元存入賬戶3——不定期花銷賬戶。不定期花銷包括物業(yè)費600元、人情費800元、衣物費500元等等。

這個賬戶最好不要是銀行卡，可以選擇余額寶或者微信理財通，利息比銀行稍微高一點。因為這個賬戶里的錢是今后肯定要用的，但這個月還不急或用不著。所以先存入這個賬戶，可以隨時按需取用，而且說不定還能賺一年利息。

賬戶4：零用錢賬戶

經(jīng)過分賬后，工資卡里還剩下2500元，工資卡就可以作為零用錢賬戶，當然也可以是支付寶、微信錢包或者直接現(xiàn)金，使用起來方便就行。

賬戶5：負債賬戶

最后一個就是負債賬戶。

負債賬戶可以分為優(yōu)質(zhì)負債和常規(guī)透支。

最常見的優(yōu)質(zhì)負債是信用卡債務，它其實是一種無息短期貸款，作用體現(xiàn)在理財?shù)囊粋€重要理念上，那就是讓錢生錢，不要讓錢閑置下來。

如果小巴的零用錢賬戶里有2000元以上的現(xiàn)金，而小巴恰好需要買一個2000元的東西，此時就可以選擇刷卡而不是直接付款，區(qū)別在于刷完卡后，這2000元現(xiàn)金就能買一個月期的理財產(chǎn)品。那么這筆錢就是額外升值的，順帶還有信用卡積分、優(yōu)惠活動等。

小貼士

要注意的是，每有一筆負債資產(chǎn)，你就要把賬戶4中的零花錢轉(zhuǎn)到賬戶5中去以備還款，一旦賬戶4中的零花錢沒了，你就別帶信用卡上街了。

No.2

記賬，解決從0到1的問題

那以上五個賬戶具體的資金額度應該怎么分配呢？除了儲蓄投資賬戶是固定的20%工資之外，其余四個就需要按照你平時的消費習慣來制定了。

有一句話說得好，“投資只能解決從1到N的問題，記賬卻能解決從0到1的問題”。還在收支平衡點上掙扎的小伙伴們，可以通過記賬來了解自己的消費習慣，有針對性地計劃每個賬戶需要存錢的額度。