一般理財(cái)習(xí)慣： 收入 - 支出 = 儲(chǔ)蓄（投資）

科學(xué)理財(cái)習(xí)慣： 收入 - 儲(chǔ)蓄（投資）= 支出

今天小巴就來(lái)說(shuō)說(shuō)在無(wú)法快速增長(zhǎng)職務(wù)性收入的情況下，年輕人如何在不降低自己生活標(biāo)準(zhǔn)的前提下，用好自己的現(xiàn)金流，獲得第一筆理財(cái)資金。

No.1

分賬戶(hù)資金管理法

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一個(gè)原理叫做“棘輪效應(yīng)”。大致意思是消費(fèi)習(xí)慣是不可逆的，人們易于隨收入的提高增加消費(fèi)，而不易隨收入降低減少消費(fèi)。這也就是為什么你明明收入增加了，卻還是覺(jué)得錢(qián)不夠花的原因。

想要存下第一桶金的本金，我們首先要為自己量身定制儲(chǔ)蓄、支出計(jì)劃。讓自己每月定額消費(fèi)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積攢出第一筆理財(cái)資金。

理財(cái)老師看了小巴每個(gè)月的賬單，告訴小巴可以用一種分賬戶(hù)資金管理法來(lái)為自己量身定制儲(chǔ)蓄計(jì)劃。假設(shè)小巴每個(gè)月的工資收入為1W，那么……

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建立至少5個(gè)賬戶(hù)

每個(gè)月工資一到手，小巴就將工資按順序存入5個(gè)賬戶(hù)。這些賬戶(hù)不一定要是銀行賬戶(hù)，銀行卡、支付寶、微信理財(cái)通、安全的貨幣基金等都可以。

但要注意的是，這5個(gè)賬戶(hù)的錢(qián)都有固定用處，不能相互挪用。

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每個(gè)賬戶(hù)的不同用處

賬戶(hù)1：固定開(kāi)支賬戶(hù)

小巴首先把3000元轉(zhuǎn)到第一個(gè)固定開(kāi)支賬戶(hù)：這個(gè)賬戶(hù)一般是張銀行卡，主要存房貸（房租）、生活費(fèi)、水電費(fèi)和其他每月必須要花的錢(qián)?？梢院拖鄳?yīng)收費(fèi)部門(mén)綁定，比如貸款、水電費(fèi)到期自動(dòng)從此賬戶(hù)扣款即可。這個(gè)賬戶(hù)也就是每個(gè)月必須要花的錢(qián)，是固定的，按照你平時(shí)的額度存就可以。

賬戶(hù)2：儲(chǔ)蓄投資賬戶(hù)

接著小巴把工資的20%——2000元存入第二個(gè)儲(chǔ)蓄投資賬戶(hù)：可以是銀行卡，或者余額寶、一個(gè)基金定投賬戶(hù)，關(guān)鍵是安全。

這個(gè)賬戶(hù)必須在解決第一賬戶(hù)的資金后馬上存入，算是一種強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄。然后再由這個(gè)賬戶(hù)繼續(xù)分散綁定股票、基金及其他一些理財(cái)平臺(tái)。這個(gè)儲(chǔ)蓄投資賬戶(hù)基本就是第一桶金的主要來(lái)源之一了。

賬戶(hù)3：不定期花銷(xiāo)賬戶(hù)

之后小巴將2500元存入賬戶(hù)3——不定期花銷(xiāo)賬戶(hù)。不定期花銷(xiāo)包括物業(yè)費(fèi)600元、人情費(fèi)800元、衣物費(fèi)500元等等。

這個(gè)賬戶(hù)最好不要是銀行卡，可以選擇余額寶或者微信理財(cái)通，利息比銀行稍微高一點(diǎn)。因?yàn)檫@個(gè)賬戶(hù)里的錢(qián)是今后肯定要用的，但這個(gè)月還不急或用不著。所以先存入這個(gè)賬戶(hù)，可以隨時(shí)按需取用，而且說(shuō)不定還能賺一年利息。

賬戶(hù)4：零用錢(qián)賬戶(hù)

經(jīng)過(guò)分賬后，工資卡里還剩下2500元，工資卡就可以作為零用錢(qián)賬戶(hù)，當(dāng)然也可以是支付寶、微信錢(qián)包或者直接現(xiàn)金，使用起來(lái)方便就行。

賬戶(hù)5：負(fù)債賬戶(hù)

最后一個(gè)就是負(fù)債賬戶(hù)。

負(fù)債賬戶(hù)可以分為優(yōu)質(zhì)負(fù)債和常規(guī)透支。

最常見(jiàn)的優(yōu)質(zhì)負(fù)債是信用卡債務(wù)，它其實(shí)是一種無(wú)息短期貸款，作用體現(xiàn)在理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要理念上，那就是讓錢(qián)生錢(qián)，不要讓錢(qián)閑置下來(lái)。

如果小巴的零用錢(qián)賬戶(hù)里有2000元以上的現(xiàn)金，而小巴恰好需要買(mǎi)一個(gè)2000元的東西，此時(shí)就可以選擇刷卡而不是直接付款，區(qū)別在于刷完卡后，這2000元現(xiàn)金就能買(mǎi)一個(gè)月期的理財(cái)產(chǎn)品。那么這筆錢(qián)就是額外升值的，順帶還有信用卡積分、優(yōu)惠活動(dòng)等。

小貼士

要注意的是，每有一筆負(fù)債資產(chǎn)，你就要把賬戶(hù)4中的零花錢(qián)轉(zhuǎn)到賬戶(hù)5中去以備還款，一旦賬戶(hù)4中的零花錢(qián)沒(méi)了，你就別帶信用卡上街了。

No.2

記賬，解決從0到1的問(wèn)題

那以上五個(gè)賬戶(hù)具體的資金額度應(yīng)該怎么分配呢？除了儲(chǔ)蓄投資賬戶(hù)是固定的20%工資之外，其余四個(gè)就需要按照你平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣來(lái)制定了。

有一句話(huà)說(shuō)得好，“投資只能解決從1到N的問(wèn)題，記賬卻能解決從0到1的問(wèn)題”。還在收支平衡點(diǎn)上掙扎的小伙伴們，可以通過(guò)記賬來(lái)了解自己的消費(fèi)習(xí)慣，有針對(duì)性地計(jì)劃每個(gè)賬戶(hù)需要存錢(qián)的額度。